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马红漫：航空意外险“暴利”根源何在
全国统一售价20元的航意险，成本仅为3元左右，其中的巨额利润被中间代理商肆意“侵吞”，真正能够用于投保人保障的金额比例甚微。
作者：马红漫 早报评论专栏作者
航空意外险（简称“航意险”）的暴利“黑洞”经媒体曝光后，该险种收费的合理性以及承保能力受到了广泛质疑。据报道，全国统一售价20元的航意险，成本仅为3元左右，其中的巨额利润被中间代理商肆意“侵吞”，真正能够用于投保人保障的金额比例甚微。
目前的航意险是由全国人大法制办于1989年牵头推出的，是为解决民航行政赔偿金额较低的问题。近年来，伴随着航空客运业的快速发展，航意险市场随之走上了快速发展的轨道。据统计，民航乘客近三年累计接近4亿人次，如果以10%的购买比例计算，航意险的收入高达8亿元。然而，看似繁荣的航意险市场不但未给保险公司带来相关保费收入的增长，而且潜藏着巨大的经营风险，呈现一片乱象。
表面看来，导致航意险乱象的原因在于目前保险公司采取的委托代理制度。尽管根据相关规定，保险代理费不得超过保费的8%，但实际上，保险公司为了抢占市场，竞相提高中间商的代理费，有些甚至高达85%，消费者绝大多数的保费开支被代理商获取。经营者与代理者本末倒置，令市场最终走向畸形。
往更深里看，航意险乱象的根源在于航意险费率明显的价格垄断色彩。现行的航意险收费标准仍然沿袭1996年央行、财政部和民航总局联合发文规定的20元高标准。实际上，对于安全系数较高的航空市场，航意险费率显然已经偏离了合理的轨道。正是因为有奇高的“国家定价”垫底，各保险公司才敢“不惜血本”地以撒钱给代理商的方式去争抢市场。
不仅如此，由于有效的市场竞争无法开展，很多保险公司或其代理商甚至利用信息不对称欺骗消费者。曾有媒体报道，不久前，8位江苏籍旅客在上海浦东机场内3家不同的保险公司销售点购买了航空意外伤害险。其后，他们发现8份保单中有3份投保人身份证号码是错误的，另外5份竟然是“空心保单”，单据上投保人身份证号码、受益人的姓名、联系地址等栏目均为空白。若意外事件发生，凭借这样的保单无法向保险公司索赔。航空意外险市场的混乱由此可见一斑。
航意险市场亟待规范和完善。监管部门应当严格按照分业经营、分业管理的原则明确经营主体，从源头上规范市场。但需要指出的是，要想根治航意险市场的弊病，必须让市场竞争机制充分发挥效用，形成无形的倒逼力量，从本源上规范航意险市场。在国外，保险销售柜台很难在机场寻觅到踪影。许多航意险都是随机票赠送，成为航空公司之间竞争的筹码。目前在国内，保险市场的竞争也在悄然改变航意险暴利的局面。例如，从险种上看，市场上已经有一些寿险和短期交通工具意外险品种，与航意险之间形成了替代效应。
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